疫情过后，常听到客户们讨论股市和期货。这无意中让我对理财和股市产生了兴趣。在人类历史长河中，大部分世界财富总是掌握在很小一部分人手里。《富人为什么富》或许能给我们一些建议。
这本商务印书馆出版的《富人为什么富》，写于2010年。但其前言与当下社会似乎有些相似：人们开的车越来越好，换得越来越勤；买的房子越来越贵，看起来更加富有了，但实际并非如此？！
大多数时候，我们获得的都是我们自认能够得到的东西。因此，谈起财富自由和财规划，首先得有目标。投资理财的目标就是要获得财富自由——无需工作，仅靠自己的投资资产就能代替生活方式的收入。要实现这个目标，我们可能需要明白这些知识：
税、投资（包括海外投资）、风险评估、抵押贷款或其他贷款、退休计划、养老金、人寿保险及各类健康保险、继承规划和资产。
实现财富自由得理财，就应当避免这些低效行为：
一、没有充分利用各种税费减免（特别是海外投资需充分调研税务）。
富人为什么富的秘诀之一，是在缴税之前把钱投资出去。
税，是我们所有人生活中最大债务源。想要获得财富自由，不在于你挣多少钱，而在于你能留多少钱在手里。在缴税前进行投资，留在手里的钱自己就多了，能有更多的钱投资，自然能挣得更多。常见的免税投资方式是购买保险。不过，关于商业保险的投资，还需要我们深入学习税法，了解税费优惠政策。
二、错误理解成本、风险和收益回报。
富人为什么富的秘诀之一，是只要创造了一丁点财富，就把它们抵押借款来获得更多财富。即只要借贷进行投资所获得的回报高于借贷成本，那么你就是不投入一分钱却又能挣钱。
关于成本。以购车为例，真正的购车成本，应当包括零售价格（甚至包括获得此价款而承担的个税）、贷款利率、以购车价款用于投资的收益回报。我们只能影响投资的成本，利润和未来的价值只能由市场决定。
关于风险。我们对债务风险的恐惧会随着我们对投资风险的认识和了解而逐渐消失。当对风险作了提前预估，我们就能放心借贷。针对购房而言，利率的变化是一种风险，但现阶段看来将是下行趋势；房产贬值也是一种风险，但是真正的财富积累都要经历一个漫长的过程，让房产贬值的短期经济环境只有让那些无法保住房产的人遭受损失。长期的租金收入潜力才是投资成否成功的关键，这需要评估租房需求，并按每年10个月预估计租；维修和重装也可能会让投资失败，所以选房验房也很重要。
我们必须接受风险，它是实现财富自由的必要组成部分。因为通货膨胀，故不存在零风险的事，而且只有当投资创造的利润超过通货膨胀时才能真正赚钱。有一些事的风险可能过高，但什么也不做也是一种风险。
三、从那些售卖产品以得到佣金的人那里获得理财建议。
富人都在自学关于金钱的知识，从不信赖咨询公司--只是推荐自家产品而已。理财产品推销者自己投入多少钱，可以看清推销人员对项目的信心。
四、只在自己熟悉的领域投资，而不是努力扩大自己的知识面。
知识就是力量。掌握的知识越多，力量越大。但是正规的教育都没有关于金钱管理方面的课程，所以需要我们尽可能多地阅读关于金钱、致富和成功投资等方面的书。
五、接受对放贷方而不是对借贷方有利的贷款。这包括如何选择贷款类型和还款方式，都会影响我们的实际成本。
六、在自己名下积累过多财富，实际增加继承人将要支付的税款。
七、借贷买普通消费品。
贷款买车，就是常见的借自己的钱，还要为此付利息的举动--将自己的钱存入银行收取利息的同时，却贷款购车并支付利息。使用信用卡亦可以归纳在这项低效行为清单中。因此，作者除建议在可以付现金买东西时再买外，还建议我们在已经习惯每月支付一定额度金钱后，即使原有债务已经还清，也应当坚持把每解放出来的钱利用起来。
八、投资时不借款--全款购买投资型房产并不可取。
富人为什么富的秘诀之一，就是用别人的钱来创造自己的财富，并善于利用现有资产为杠杆来创造更多财富。
债务本无好坏之分：决定个人财富增减的是你如何使用债务。好的债务是能让你变得更为富有潜力的债务--以投资为目的债务，尽管投资回报并不一定大于举债的成本。作者认为借贷买卖住房的风险，要远远大于借贷用于购买投资房，因为投资房除资产本身升值外，还有租金收入可以偿还部分贷款。既然是投资性房产，当下的房产价值无需过多在意，唯一应考虑的就是它在我们通往金融自己途中的价值--不能仅凭当前的经济环境来下决心。
所以，可以通过释放资产净值来创造新的投资资源。自住房产是不仅不能产生收入，还将消耗我们的收入，这并算是我们的资产，除非：会在未来的某个时间将房产出售换个小房子（这可能有违我们努力奋斗的初衷）；或将资产净值重新抵押投入到某项能带来收益的资产中--释放资产净值投资，是值得推荐的方法。
九、没有制订并随时修改理财计划。
要理由就必须写下书面的计划（首先是停止存款并还清消费贷款债务），并且确保每天花出去的费用都物有所值。
在理财计划中，需为自己的死亡投一份保险，避免在家庭在失去主心骨时能通过现金补偿来避免债务。
以下事项，亦需要注意：
第一，在短期存款账户里存入6个月的生活费，确保在遇到小型现金危机时可以随时应对。这是决定长期投资前的一个短期阵地。
第二，对于投资商业地产，作者认为最重要的评估要素是租金收入。而拆迁房因政策的可变性，除非是确定规划，否则都不要涉入。
书是看完了，就我个人而言，使用免税投资的途径还限于提前冲值油卡，或许下一步应挡拓展思路了，期待来年总结。
